تتصور شبكة برايس ووترهاوس كوبرز أن تكون أكثر شركات الخدمات المهنية الموثوقة وذات الصلة على مستوى العالم، وهي شركة تجذب أفضل المواهب وتجمع بين التقنيات الأكثر ابتكارًا لمساعدة المؤسسات على بناء الثقة وتحقيق نتائج مستدامة.
تتفهم برايس ووترهاوس كوبرز الحاجة الملحة للعمل بنجاح في مواجهة التحولات الكبرى التي تشكل العالم. يتمثل أحد الاتجاهات المهمة في التغيير الحاصل في القطاع المالي، مما يجعل البنوك القائمة بحاجة إلى التكيف مع التقنيات الجديدة واعتمادها.
في مقابلة حصرية مع “إيكونومي الشرق الأوسط”، تحدث مهريار غزالي، رئيس الخدمات المالية في برايس ووترهاوس كوبرز الشرق الأوسط، بالتفصيل عن هذا الاتجاه.
هل البنوك التقليدية، كصناعة، تنتقل بسلاسة مع التكنولوجيا المالية إلى مستقبل أكثر ثقلًا رقميًا وهجينًا أو افتراضيًا؟
ثالث أكبر شركة للخدمات المالية في العالم اليوم، متجاوزة القيمة السوقية للبنوك التقليدية مثلGoldman Sachs وMorgan Stanley، هي شركة التكنولوجيا العملاقة Ant Group. لقد أنشأت أكبر صندوق لسوق المال في العالم مع أكثر من 588 مليون مستخدم يساهمون فيه.
النمو والربحية وتكلفة التشغيل وتكلفة اكتساب العملاء كلها أصغر بكثير من البنوك التقليدية، ومع هذا النهج التكنولوجي الأول، يتم التعامل مع أكثر من 98٪ من استفسارات العملاء بواسطة الذكاء الاصطناعي، مما يجعل النظام أكثر كفاءة.
تصف وسائل الإعلام مثلGoldman Sachs وMorgan Stanley بأنهما لديهما “خطط عملاقة لتجنب الاضطراب”، لكن الصناعة المصرفية التقليدية قد تعطلت بالفعل، مع المزيد من التغييرات القادمة. يتم تحدي الشركات القائمة وتجاوزها في كل صناعة رئيسية تقريبًا.
تعمل البنوك الكبرى، مثل Goldman Sachs وJP Morgan، على إنشاء فرق مشاريع مخصصة لتحديد التقنيات المالية والاستثمار في القدرات التكنولوجية الجديدة. علاوة على الشراكات، يتم إنشاء مسار من الاستثمارات بمخصصات رأسمالية كبيرة. تستثمر JP Morgan وحدها 12 مليار دولار سنويًا في التكنولوجيا، مع 802 استثمارًا.
لقد لعبت البنوك التقليدية دورًا واضحًا في الشراكة والاستثمار في عصر التكنولوجيا الرقمية الأولى. ومع ذلك، فإن الابتعاد عن الأنظمة القديمة وتحويل التركيز إلى التركيز على العملاء والابتكار بدلاً من الربح والخسارة ومركزية المنتج أمر بالغ الأهمية لنجاحهم.
كان هناك تسارع سريع في الخدمات المالية الرقمية بسبب جائحة الكورونا. هل “التطبيقات الفائقة” الإقليمية الشاملة هي الاتجاه التالي للسيطرة على الخدمات المالية الإلكترونية؟
يتم ملاحظة اتجاهين رئيسيين في الأسواق العالمية وبين عملائنا: صعود Apps Super وSuper Platforms. بينما حققت منصات مثل Revolut وMonzo وAlipay وWebank نجاحًا معSuper Apps على مستوى العالم، فإن الشرق الأوسط لم يشهد بعد تطبيق Super App حقيقي من قبل أحد البنوك بسبب البنية التحتية التنظيمية الأكثر تعقيدًا. تحاول البنوك في المنطقة معالجة هذا الأمر من خلال إطلاق ما يعرف بالـ “القوارب السريعة”، وهي خدمات مصرفية رقمية تعمل خارج الهيكل المصرفي التقليدي وتتمتع بحرية التطور والمنافسة مثل شركات التكنولوجيا المالية. يمكن لهذا النوع من الخدمات اغتنام فرص جديدة بدون تعطيل العمليات الحالية.
تعد Super Platforms وسيلة للبنوك لتقديم الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS)، مما يسمح للاعبين غير المصرفيين بالاستفادة من البنية التحتية الحالية لإطلاق الخدمات المالية بسرعة أكبر في السوق. أصبحت هذه الخدمة مصدر دخل مربح بشكل متزايد للبنوك.
بالنسبة للبنوك التي تتطلع إلى إطلاق تطبيق سوبر، سيكون التحدي هو إشراك العملاء بانتظام بما يكفي ليصبح التطبيق مركزًا طبيعيًا للخدمات الأخرى.
يقضي مستخدم WeChat العادي 82 دقيقة يوميًا على التطبيق، وتحتاج البنوك إلى التفكير في الطريقة التي يستخدمون بها عقارات التطبيق للتفاعل وخلق الالتصاق. هذا طريق واضح بشكل طبيعي لتطبيقات مثل Careem Pay أو Uber، والتي لديها بالفعل مستخدمون متفاعلون يوميًا يستخدمون جزءًا كبيرًا من سلسلة قيمة خدمات نمط حياتهم.
يمكن القول إن هذه الشركات التي تحتل المرتبة الأولى في مجال التكنولوجيا ستكون في وضع أفضل لتقديم التطبيق الفائق، والمفتاح بالنسبة للبنوك هو الشراكة مع هذه الشركات أولاً، مما يوفر الوصول إلى البنية التحتية للدفع التي لا يمكن إلا للمؤسسات المرخصة توفيرها وخفض تكاليف التشغيل للوصول إلى شرائح عملاء جديدة.
إقرأ أيضاً: الإمارات تشارك في الاجتماع الأول للهيكل المالي الدولي في 2023
ما هي المنتجات والخدمات الجديدة التي يمكن للبنوك في منطقتنا تقديمها للعملاء وكيف ستؤثر على مصادر إيراداتهم؟
هناك اتجاه مثير للاهتمام نشهده وهو الابتكار المتسارع للمنتجات في مجال البيع بالتجزئة. تدرك البنوك في المنطقة أن لديها شريحة سكانية شابة تتمتع بالذكاء الرقمي مع انتشار الجوّال بنسبة تزيد عن 185 في المائة (اشتراكان للجوّال لكل شخص في الإمارات العربية المتحدة)، وتغلغل للإنترنت يبلغ 99 بالمئة، غاليبتهم من الشباب.
تستحوذ البنوك على شركات التكنولوجيا المالية التي تلبي احتياجات شريحة المراهقين من خلال المرح وبطاقات الدفع المسبق المدفوعة بخصم الولاء، مما يمكنهم من الاستفادة من الشمول المالي والوصول إلى جمهور أصغر سنًا. كما يستكشف قطاع الخدمات المصرفية للأفراد تقنيات مثل Ecolytiq، استثمار من قبل برايس ووترهاوس كوبرز، والذي يُعلم العملاء بتأثيرهم البيئي بناءً على عادات الإنفاق لديهم. تهدف هذه الأدوات إلى زيادة الشمول المالي وتعزيز الإنفاق الواعي، وكلاهما اتجاهان رئيسيان في النجاح الكبير الذي شهدناه وراء نمو Ant Group.
على الرغم من أن وتيرة الابتكار في الخدمات المصرفية للشركات كانت أبطأ، إلا أنها بطور التغيير الآن. تطلق برايس ووترهاوس كوبرز العديد من وحدات رأس المال الاستثماري للشركات وأنشطة بناء المشاريع وتمارين الابتكار للشركات للعملاء في المنطقة. يجري أيضًا التحول نحوWeBank ، وهو نموذج يعتمد الذكاء الاصطناعي، والبلوكتشاين، والحوسبة السحابية والبيانات لتحسين الكفاءة والانتشار.
يتمثل أحد التحديات الرئيسية في تقديم منتجات جديدة في الخدمات المصرفية للأفراد والشركات في الهيكل التنظيمي الحالي حول الخدمات السحابية. تتطلب اللوائح الحالية أن يكون مقر مزودي الخدمات السحابية في البلد الذي يقدمون فيه الخدمات، وبمجرد حل هذا القيد، فإنه من الممكن أن يوسع نطاق الخدمات المالية بشكل كبير في المنطقة.
يُفترض أن تكون الخدمات المصرفية المفتوحة عامل تغيير في قواعد اللعبة بالنسبة لهذه الصناعة. هل البنوك منفتحة على هذه الفكرة؟
إن الطابع الفوري المتميز الذي يرغب شعبنا المتمرس رقميًا في التعامل مع الخدمات يدفع البنوك إلى تطوير قدراتها بسرعة للخدمات المصرفية المفتوحة.
على مدار اجتماع مجلس إدارة آفاق مجلس التعاون الخليجي، اتخذنا بعض هذه الفرضيات خطوة أخرى إلى الأمام، مثل دمج منصات محاسبة الأعمال في الخدمات المصرفية.
يظهر مثال عملي لهذا التكامل مع Xero وStarling Bank. شركة Xero هي شركة تكنولوجيا مقرها نيوزيلندا توفر برامج محاسبة قائمة على السحابة للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.
أما Starling، فهو بنك رقمي بريطاني مرخص ومنظم يوفر حسابات جارية وتجارية. بدون الأعمال الورقية، يمكن للمستخدمين الآن ربط حساباتهم المصرفية بكلتا المنصتين بسلاسة على الفور بواسطة موقع البنك. يدير هذا التكامل الشؤون المالية للأعمال في الوقت الفعلي، مما يسمح بالتدفقات النقدية التنبؤية وتوليد تدفقات إيرادات جديدة بمعدلات تحويل أعلى وموافقات أسرع. يتيح دمج الذكاء الاصطناعي المفتوح أيضًا فرصًا لا حصر لها للنمو.
فيما يتعلق بالمعاملات المستندة إلى العملات المشفرة والبلوكتشاين، هل المنظمون واثقون من التحول إلى الأصول الرقمية؟
كان هبوط العملات المشفرة حدثًا زلزاليًا في الصناعة. ومع ذل ، لم يكن لحالات إفلاس العملات المشفرة التداعيات المتوقعة عبر الخدمات المالية الأوسع التي رأيناها خلال الأزمة المالية لعام 2008.
يميل الناس إلى الاعتقاد أن سقوط بعض من العملات المشفرة أو الرموز المميزة ينبئ بنهاية الأصول الافتراضية. ومع ذلك، بدون هذه التكنولوجيا، كيف يمكنك تشغيل منصة عقد ذكي؟ هذا هو المكان الذي ستصبح فيه الاستفادة من عملات البنوك المركزية الرقمية أمرًا بالغ الأهمية، حيث لا يتم تمكين العملات الورقية للعقود الذكية.
بحلول عام 2050، سيتم تنفيذ نصف التجارة بواسطة الذكاء الاصطناعي وسيتم ترميز كل ذلك بطرق لا يمكننا تصورها حتى الآن. وفقًا لمجلة الإيكونوميست، فإن 47 في المائة من العمل الذي يقوم به البشر حاليًا سيتم استبداله بالروبوتات بحلول عام 2037. التحول إلى الأصول الرقمية، كما ذكرت، أمر لا مفر منه.
ما الذي تعتقد أنه سيكون التحول الكبير القادم في الخدمة المالية، والذي نحتاج إلى الاستعداد له؟
من المؤكد أن نمو الخدمات المصرفية المفتوحة سيغير قواعد اللعبة، حيث أن Apps Super و Super Platforms يخلقان معًا خادمًا جديدًا لم نتخيله من قبل.
سيكون الذكاء الاصطناعي متغيرًا بنفس القدر في اللعبة، حيث سنشهد على مدى السنوات القليلة المقبلة، شاشات العرض المثبتة على الرأس والواقع المعزز وغيرها.
التحولات الرئيسية الأخرى الضرورية تستند إلى التغيير الثقافي. وفقًا لهنري ما، يتمثل جزء مهم جدًا من ثقافة WeBank في فكرة السماح للموظفين بفهم أنهم أصحاب العمل. إنه يهدف إلى تشجيع الكثير من اتخاذ القرارات من أسفل إلى أعلى من قبل فرقهم. يتضمن ذلك عقلية “الفشل السريع” حيث يمكن للفرق تجربة أشياء جديدة والفشل بتكلفة منخفضة.
يقول المدير المالي لـ WeBank إن الأخير مبني على الإخفاقات وليس على النجاحات. أنت بحاجة إلى استراتيجية لإدارة الإخفاقات، لتكون قادرًا على الفشل بسرعة والفشل بذكاء.
أخيرًا، تمكن WeBank من الانتقال من الفكرة إلى التنفيذ في غضون 14 يومًا في المتوسط. خلال عام 2021، مع استمرار فترة الإغلاق، تمكن WeBank من الانتقال من بدء المنتج إلى الإنتاج في فترة 10 أيام فقط. هذه القدرة حاسمة.
الآن، ومع عملائنا، يتمثل التحدي الحقيقي في الطريقة التي نتعاون بها ونحقق هذه الرؤية في منطقتنا لجعلها حقيقة واقعة.
نقوم بذلك من خلال قناتين: إما أننا نعمل مع أكبر مشاكل عملائنا، أو نجعلهم رواد السوق في المجالات التي يختارونها. إذا لم يحدث ذلك، فقد يعني ذلك أن أجندة التحول ليس لديها الطموح الصحيح.
أنقر هنا للمزيد من الأخبار المالية والمصرفية
