“لا يمكن إجراء معاملتك حتى يوم العمل التالي”. جملة نموذجية يرسلها البنك الذي تتعامل معه في كل مرة تقام عملية دفع في عطلة نهاية الأسبوع.
انتهى دوام البنك، وأنت لست متأكدًا مما إذا كانت الدفعة التي أرسلتها أو التي تتوقع تلقيها قد تمت معالجتها في حسابات الدفع أو القبض المناسبة. سوف تضطر إلى الانتظار حتى يوم الاثنين، ما لم يكن يوم الاثنين عطلة.
حسنًا، لا تنتظر أكثر من ذلك. تتخطى البلدان والشركات والمستهلكون كلهم على حدٍ سواء بسرعة الأيام التي كان فيها هذا الأمر مقبولًا. اليوم، مرحبًا بكم في المدفوعات في الوقت الفعلي؛ في أي يوم وفي أي وقت، الصفقات تتم بدون أعذار.
حول هذا الموضوع، صرّح سانثوش راو، نائب الرئيس الأول لمنطقة الشرق الأوسط وأفريقيا في “أي سي أي وورلدوايد” لـ “إيكونومي الشرق الأوسط” في مقابلة حصرية: “إن دولة الإمارات على وشك إنشاء منصة للدفع الفوري، ومعها تفتح عوالم جديدة من الفرص في مجال التكنولوجيا المالية”.
ما هي منصة الدفع الفوري (IPP)؟
جميعنا اليوم على دراية برقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN)، وبايبال، ومؤسسات الخدمات المالية وشركات تحويل العملات، حيث تتدفق المليارات من العملات الورقية كل يوم.
أوضح راو: “تتم تسوية هذه الخدمات في الغالب في الوقت الفعلي تقريبًا. منصة الدفع الفوري (IPP) عبارة عن بنية تحتية رقمية تسهل عمليات الدفع في الوقت الفعلي، وهي متاحة دائمًا على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع عبر الإنترنت، بما في ذلك أيام نهاية الأسبوع والعطلات، للأفراد والشركات على حدٍ سواء. اللعبة تغيرت الآن”.
“مع منصة الدفع الفوري (IPP)، لدينا معلومات فورية حول المدفوعات، مثل الفواتير، أو مدفوعات الشركات، أو المبالغ المستردة. تختلف تلك عن مدفوعات بطاقات الائتمان من حيث إن هذه الأخيرة قد تستغرق من 12 إلى 24 ساعة لتنعكس عند إجراء المدفوعات خارج نطاق ساعات الأعمال”.
وليس هذا فقط، عند الإغلاق، لا تتمكن البنوك من القيام بإجراءات “اعرف عميلك” للمصادقة على المدفوعات. مع منصة الدفع الفوري (IPP)، البنية التحتية موجودة وجاهزة على مدار الساعة كافة أيام السنة، وعلى الفور.
“أي سي أي” في جميع أنحاء العالم والمنطقة
تعمل “أي سي أي” في جميع أنحاء العالم في مجال المدفوعات منذ عام 1975 وفي الشرق الأوسط منذ أكثر من 30 عامًا، وتتعامل مع 32 بنكًا في 9 دول بالمنطقة مع التركيز بشكل أساسي على السعودية والإمارات.
وأشار راو: “نقدم خدماتنا في 87 دولة وحوالي 100 بنك على مستوى العالم. وقد ركزت حكومة دولة الإمارات على تحديث المدفوعات والبنية التحتية التي تسمح لك بالقيام من خلال منصة الدفع الفوري (IPP). ولكي ينجح هذا الأمر، يتعيّن أن يُدفع قدمًا من أعلى الهرم إلى أسفله”.
في الهند، مثلا، أطلقت الدولة منصة الدفع الفوري مُسمّى واجهة الدفع الموحدة (UPI)، حيث تقوم على سبيل المثال بإدارة حسابات بنكية متعددة في تطبيق جوّال واحد.
وفصّل راو الأمر بقوله: “عندما تكون منصة الدفع الفوري من تنظيم السلطات المالية العليا مثل البنك المركزي ووزارة المالية، تأتي البنية التحتية التي تجمع كل هذه الأطراف معًا، مما يسمح بالمعاملات الفورية بين البنوك المشتركة في ذلك البلد، وما نسميه ‘أي إلى أي”.
وتابع: “عندما يصبح النظام الاقتصادي بأكمله جزءًا منه، فعندئذ يكون لديك قوى السوق التي تسمح لك بالشروع في ذلك، وستصبح المنصة ” كُثر إلى كُثر” مع حدوث المزيد والمزيد من التبني”.
يتبع الجزء التنظيمي الإجباري، أي قواعد تحويل الأموال، و”اعرف عميلك”، وتوافر الأموال والمعاملات المناسبة على جانبي المعادلة.
وكشف راو: “هذا هو أرخص شكل من أشكال التحويلات. ندعم حاليًا حوالي 17 مخططًا محليًا في الوقت الفعلي حول العالم، بما في ذلك إندونيسيا التي أطلقناها للتو، حيث أطلقنا البنك المركزي للعمل في أقل من 9 أشهر”.
الرسوم والتكنولوجيا المالية
قال راو: “المدفوعات والتحويلات لن تكلف المستخدمين أموالًا، لكن البنوك ستضيف خدمات ذات قيمة مضافة من شأنها أن تكلف رسومًا لتنشيطها”.
على هذا النحو، ستستثمر البنوك في منصة الدفع الفوري لتحديث الأنظمة القديمة، كل ذلك خلال فترات عائد الاستثمار المتوقعة، لكن اللاعبين الماليين الرئيسيين سيبدأون في رؤية فوائد تقديم خدمات ذات قيمة مضافة علاوة على ذلك.
وأضاف: “هذا هو المكان الذي تجد فيه الابتكارات المالية مجالًا للتقدم. نتحدث هنا عن التكنولوجيا المالية والخدمات المصرفية المفتوحة حيث تلعب السرعة وتوافر الخدمة والأمن دورًا لجذب العملاء إلى أفضل المنتجات المعروضة التي تحول حياتهم المالية إلى شكل رقمي بيسرٍ وسهولة”.
واستطرد: “من المتوقع إطلاق المنصة في دولة الإمارات في نهاية هذا العام، أو الجزء الأول من عام 2023، لكننا موجودون منذ الآن من حيث قدرتنا على الخدمة. لقد اكتمل البحث والتطوير لدينا”.
أين العملات المشفرة من كل هذا؟
ألا تقوم عمليات تبادل العملات المشفرة عبر الإنترنت بنفس الشيء مثل منصات الدفع الفوري، أي الدفع بالوقت الفعلي والرسوم الضئيلة وتوافرها على مدار الساعة، كافة أيام السنة؟
بدأ راو حديثه قائلًا: “إنه بالتأكيد شكل آخر من أشكال الدفع في الوقت الفعلي، ولكن هناك اختلافات جوهرية بينها وبين شبكة الدفع في الوقت الفعلي”.
“يوجد اليوم عملات رقمية قيد التنفيذ والعديد من البلدان لم تطلق بعد إطارًا تنظيميًا للعملات المشفرة. وبينما أنشأت الإمارات هيئة تنظيم الأصول الافتراضية (VARA) في فبراير من هذا العام، فإن هذا هو الاستثناء وليس القاعدة”.
بشكل أساسي، ما يقوله راو أنه في البلدان التي لا يوجد فيها إطار عمل تنظيمي للعملات المشفرة، لا يتعرض الأشخاص للمخاطر فحسب، بل كيان التشفير أيضًا حر في فرض أي رسوم يرغب فيها.
وعن ذلك، قال راو: “هناك سياسات أمان مطبقة لمدفوعات العملات المشفرة، ونحن نستثمر في هذا المجال أيضًا. ينبغي أن نأخذ زمام المبادرة في خلق قيمة لأصحاب المصلحة، ونقوم بخطوات حثيثة في هذا الإطار”.
مليارات من حيث التعاملات ومدخرات بالملايين
في تقريرها عن الدفع الفوري بالوقت الفعلي، ضمّت “أي سي أي وورلدوايد” دراسة الأثر الاقتصادي، مقدمة نظرة شاملة للفوائد الاقتصادية للدفع في الوقت الفعلي للمستهلكين والشركات والاقتصاد الأوسع في 30 دولة، بما في ذلك البحرين والمملكة العربية السعودية، المتبنين الأوائل إقليميًا لهذا النوع من الدفع.
فيما يلي بعض النتائج الرئيسية:
السعودية
– في عام 2021، تم إجراء 175 مليون معاملة في الوقت الفعلي في المملكة، مما أدى إلى توفير التكاليف المقدرة بقيمة 23 مليون دولار للشركات والمستهلكين، مما ساعد على تحرير 166 مليون دولار من الناتج الاقتصادي الإضافي. ومن المتوقع أن تصل هذه الأرقام إلى 109 ملايين دولار و267 مليون دولار على التوالي بحلول عام 2026.
– بلغت تعاملات السعودية في الوقت الفعلي لعام 2021 75.5 مليار دولار، وفي عام 2026، بمعدل نمو سنوي مركب 45٪، ستصل إلى 476.7 مليار دولار.
الإمارات
في الإمارات العربية المتحدة، لا يزال يتعين إجراء التعاملات في الوقت الفعلي، لكن التوقعات لعام 2026 تبلغ 96 مليار دولار بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 40٪.
البحرين
– في عام 2021، تم إجراء 142 مليون معاملة في الوقت الفعلي، مما أدى إلى توفير التكاليف المقدرة بقيمة 39 مليون دولار للشركات والمستهلكين، الأمر الذي ساعد على تحرير 246 مليون دولار من الناتج الاقتصادي الإضافي. ومن المتوقع أن تصل هذه الأرقام إلى 208 ملايين دولار و310 ملايين دولار على التوالي بحلول عام 2026.
– بلغت قيمة التعاملات في 2021 11.9 مليار دولار، وبحلول عام 2026 بمعدل نمو سنوي مركب 39٪ ستبلغ 60.6 مليار دولار.
– يمثل الدفع في الوقت الفعلي حاليًا 34.2٪ من جميع أحجام المدفوعات في البحرين ومن المتوقع أن تمثل الغالبية العظمى (70.6٪) بحلول عام 2026.
مواجهة و معالجة المخاطر
يأتي الأمان مع أي ابتكار جديد والدفع في الوقت الفعلي ليس استثناءً.
وفي هذا السياق، أكد راو: “تخصصنا في الدفع لفترة طويلة جدًا. نرى محتالين يطبقون حيل الثقة مع التصيد والهندسة الاجتماعية. نطبق نظامًا متعدد الطبقات لمنع الاحتيال في المؤسسات ينبغي أن يتضمن المجالات التالية: التعلم الآلي (ML)، وقدرات القياسات الحيوية السلوكية، والتحليلات التنبؤية والقواعد المحددة بخبرة”.
وتابع: “إننا نبتكر ونحافظ على نماذج تعلم الآلة ونعتمد نهج ذكاء شبكة “أي سي أي” الحاصل على براءة اختراع والذي يمكن للبنوك التوسع فيه لمواجهة المخاطر”.
واختتم قائلًا: “يمكن التغلب على المحتالين. الوقت الفعلي هو التحديث عن الأنظمة القديمة، إذ نحصل على بيانات أكثر ثراءً من تحليلات الدفع والبيانات عند العمل في الوقت الفعلي”.
