في أسواق دبي القديمة النابضة بالحياة، استمر التجار لقرون في تبادل الذهب والتوابل والمنسوجات، معتمدين على الثقة في معاملاتهم ومصافحاتهم كختام لها. واليوم، في جوار هذه الأسواق التقليدية، تشهد المدينة ثورة تجارية جديدة — ثورة مدفوعة بتقنيات الذكاء الاصطناعي، والعملات المستقرة، والحوسبة الكمومية.
في تقاطع بين التراث التجاري العريق والتكنولوجيا المالية المتطورة، يظهر دور ماستركارد وجهاد خليل، نائب الرئيس التنفيذي ومدير عام المنطقة الشرقية. من مكتبه الذي يطل على مشهد يتداخل فيه التقليد مع الابتكار يوميًا، يعمل خليل على تنسيق ما قد يكون التحول الأكثر طموحًا في عالم التكنولوجيا المالية.
“التحول الحقيقي ينشأ من التعاون“، يقول خليل، معبرًا عن عمق خبرته في ربط هندسة البرمجيات بإدارة الأعمال. “في منطقة طموحة وديناميكية مثل الشرق الأوسط، الفرص متاحة بكثرة — كل ما نحتاجه هو الاستمرار في التعلم والاستماع وقيادة الأمور بنية واضحة”.
تكتسب هذه الفلسفة أهمية خاصة في منطقة تسعى فيها الحكومات لبناء قدرات الذكاء الاصطناعي، حيث يخلق التقارب بين التقاليد والحداثة فرصًا مميزة للابتكار في المجال المالي.
اقرأ أيضاً: ماستركارد تطلق مركز المرونة السيبرانية في السعودية لتعزيز الأمن السيبراني
تداخل مسارات التجارة القديمة مع الطرق الرقمية السريعة
لطالما ازدهر الشرق الأوسط من خلال نقل القيمة بسرعة وأمان عبر مسافات واسعة. أما اليوم، فقد تحولت القوافل إلى الرقمية. كل نقرة أو لمس أو مسح لرمز QR يفتح طريقًا سريعًا غير مرئي لنقل الأموال بسرعة البرق.
يقول خليل: “المدفوعات الرقمية تمثل طرق التجارة الجديدة”. “من الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تصدر البرمجيات إلى العامل الذي يرسل التحويلات المالية، بات الجميع يتوقع أن تنتقل الأموال بسلاسة مثل المعلومات”.
يدعم هذا التوقع Mastercard Move، وهي منصة موحدة تعتمد على واجهة برمجة التطبيقات، مما يسمح للبنوك وشركات التكنولوجيا المالية والمحافظ بإنجاز عمليات إرسال واستقبال الأموال عبر الحدود بشكل شبه فوري. من خلال إزالة الرسوم المخفية وتأخيرات التسوية، تعمل Move على تحويل التحويلات عبر الحدود من عبء مالي إلى فرصة للنمو في جميع أنحاء منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا.
وبينما تُرسى هذه الأسس، تستكشف ماستركارد بالفعل الحدود التالية — العملات الرقمية المنظمة والعملات المستقرة. تضمن المشاريع التجريبية المبكرة أنه عندما يكون السوق جاهزًا، يمكن لهذه الأصول الارتباط بنفس الشبكة الموثوقة التي لا حدود لها. لكن خليل يدرك أن التكنولوجيا وحدها لا تكفي.
“لكي تحقق العملات المستقرة انتشارًا حقيقيًا، يجب أن تكون مدمجة في الأنظمة التي يثق بها الناس. أنظمة تتولى حماية المستخدمين، حل النزاعات، وتعمل بسلاسة عبر الحدود والمنصات. وهنا يأتي دور ماستركارد“، يضيف.
حاضنة المستقبل
ما يميز الشرق الأوسط كمختبر للتكنولوجيا المالية هو مزيجه الفريد من العوامل: حكومات تفكر في المستقبل، وبنية تحتية رقمية متقدمة بسرعة، وسكان متحمسون للإبداع. هذه الظروف تخلق بيئة يمكن للأفكار فيها أن تنتقل من المفهوم إلى الواقع أسرع من أي مكان آخر في العالم تقريبًا.
يُعدّ إنشاء مركز ماستركارد للذكاء الاصطناعي المتقدم والتكنولوجيا السيبرانية في دبي مثالاً واضحًا على هذا التسارع. تم تأسيس المركز بالتعاون مع مكتب تطبيقات الذكاء الاصطناعي والاقتصاد الرقمي وتطبيقات العمل عن بُعد في دولة الإمارات، حيث لا يقتصر دوره على استيراد الحلول العالمية فحسب، بل يشمل أيضًا إنشاء حلول محلية.
“تساهم حلول الذكاء الاصطناعي المتقدمة التي تم تطويرها في المركز في اكتشاف الهجمات الإلكترونية وانتهاكات البيانات والاحتيال، مما يعزز أمان النظام البيئي الرقمي للحكومات والبنوك والتجار والمستهلكين”، كما يوضح خليل. هذه التحولات تعكس تطور المنطقة من مستهلك للتكنولوجيا إلى مبتكر لها.
يتجلى هذا التحول أيضًا في مبادرات مثل التحدي الذي أقيم بالتعاون مع مركز ماستركارد العالمي للذكاء الاصطناعي المتقدم والتكنولوجيا السيبرانية في دبي، وبنك أبوظبي الأول. ويمثل الفائز الأخير، Teammates.ai — منصة تمكّن المؤسسات من تطوير زملاء عمل رقميين ومستقلين بناءً على الذكاء الاصطناعي — نوع الابتكار المحلي الذي ينشأ بشكل متزايد في المنطقة.
الثورة غير المرئية
ولعل التحول الأكثر عمقًا يحدث بطرق لا يراها المستهلكون أبدًا. لقد قامت ماستركارد بدمج الذكاء الاصطناعي في عملياتها لأكثر من 20 عامًا، لكن حجم وتطور عمليات النشر الحالية يمثل قفزة نوعية إلى الأمام.
“يتيح لنا الذكاء الاصطناعي تغيير الطريقة التي يقوم بها الأفراد والشركات بإجراء المدفوعات يوميًا”، يوضح خليل، مشيراً إلى أن “هذه الأدوات تعمل كطبقات غير مرئية من الذكاء، مما يجعل المدفوعات أكثر ذكاءً وأمانًا دون زيادة أي احتكاك.”
الأرقام تروي القصة: يوفر حل Brighterion لمنع الاحتيال الحماية لأكثر من 60 ألف تاجر في جميع أنحاء المنطقة من خلال مراقبة المعاملات في الوقت الفعلي. يمكن لبرنامج Decision Intelligence Pro تعزيز اكتشاف الاحتيال بنسبة تصل إلى 300 في المئة. كما تستخدم ميزة Account Intelligence Reissuance الذكاء الاصطناعي للكشف عن البطاقات المعرضة للخطر قبل حدوث الاحتيال.
تكتمل هذه البنية التحتية غير المرئية بتقنية الترميز التي يعتبرها خليل أساسية لمستقبل التجارة. “نحن لا نعتبرها طبقة أمنية فقط، بل كأساس لأساليب جديدة في ممارسة الأعمال.” ويشير إلى أن التجار ليسوا مضطرين لتخزين بيانات الدفع الحساسة، ومع ذلك يمكنهم توفير تجربة دفع سريعة وآمنة للمستهلكين.
وتُعدّ شركات مثل noon وTap Payments من بين أولى الشركات التي اعتمدت هذه التقنية، حيث استخدمت تقنية Payment Passkey من Mastercard لتطبيق المصادقة البيومترية على منصاتها. الهدف طموح: إتمام عملية الدفع بنقرة واحدة في جميع الأسواق بحلول العام 2030.
صناعة القادة
على الرغم من كل التقدم التكنولوجي، يؤكد خليل أن التحول المستدام يحتاج إلى رأس مال بشري. الإعلان عن مركز أكاديمية ماستركارد لمنطقة أوروبا والشرق الأوسط وأفريقيا خلال قمة الويب قطر 2025 يعد استثمارًا استراتيجيًا في المواهب الإقليمية.
“هذا يمثل جزءًا من استراتيجيتنا الشاملة لضمان بناء الاقتصاد الرقمي ليس فقط للمنطقة، ولكن من خلالها”، يؤكد. تركز الأكاديمية على المهارات العملية مثل الأمن السيبراني، والبنية التحتية للمدفوعات، وتحليلات البيانات، وتصميم الابتكار — التي ستعزز الجيل القادم من ابتكارات التكنولوجيا المالية.
يعكس هذا الالتزام بتنمية المواهب المحلية فلسفة أوسع. “معظم ما نقوم به في ماستركارد يتعلق بتمكين النظم البيئية المستدامة.” ويقول خليل إنه من خلال معالجة فجوات المهارات الإقليمية وتمكين المبتكرين المحليين، فإننا نساعد في إنشاء مشهد للتكنولوجيا المالية لا يعتمد فقط على الحلول العالمية — بل يخلق حلوله الخاصة.
“في العديد من الجوانب، تشكل الشركات الصغيرة والمتوسطة العمود الفقري لاقتصاد المنطقة”، يقول خليل. “لقد اعتقدنا لفترة طويلة أن دعم الشركات الصغيرة هو أحد أكثر الطرق فعالية لتعزيز النمو الشامل”، يلفت.
يتجاوز نهج ماستركارد الحلول العامة. تعمل الشراكات مع Pemo لإدارة النفقات، وCredibleX للوصول إلى التمويل، وGeidea لقبول الدفع على معالجة نقاط الألم المحددة للشركات الصغيرة والمتوسطة.
وجاءت النتائج مشجعة، بحيث يتوقع 90 في المئة من الشركات الصغيرة والمتوسطة في الإمارات الحفاظ على إيراداتها أو زيادتها خلال العام الجاري، بينما يسعى 70 في المئة منها بنشاط للحصول على الائتمان للتوسع. “عندما تمتلك الشركات الصغيرة والمتوسطة الأدوات المناسبة، فإنها تزدهر. وعندما يحدث ذلك، يستفيد الاقتصاد بأكمله.” ويضيف خليل أن هذا هو التحول الذي نهدف إلى تمكينه.
توفير التمويل في كل مكان
بينما تمزج الضيافة التقليدية في الشرق الأوسط بسلاسة بين التجارة والحياة اليومية، يعمل التمويل المدمج على إزالة الحدود بين الخدمات المالية وغير المالية. ويشير خليل إلى أن هناك أسرع معدل اعتماد في القطاعات التي تم دمجها بالفعل في الروتين اليومي، مثل التنقل والتجارة الإلكترونية والألعاب والاتصالات.
“بدمج الخدمات المالية مباشرة في المنصات غير المالية، يتم إعادة تشكيل كيفية دفع الأشخاص للأموال واقتراضها وإدارتها بشكل كامل — وغالبًا دون أن يدركوا ذلك. إنه أمر سلس، لكن التأثير كبير”، يشير خليل.
تعزز البنية التحتية لشركة ماستركارد عمليات التكامل من خلال الشراكات مع الشركات الإقليمية الكبرى مثل e& وCareem وABHI وegabi FSI. هنا، يتحول غير المرئي إلى قوة دافعة، بحيث يتيح الترميز للمنصات تقديم الخدمات المالية دون الحاجة إلى بناء أنظمة مصرفية كاملة.
نموذج الشراكة الفعالة
وينبع التقدم السريع الذي أحرزته المنطقة جزئيًا من النهج الفريد في التعامل مع التعاون بين القطاعين العام والخاص. ويتطلب دور خليل تحقيق التوازن بين طموحات الحكومة وقدرات القطاع الخاص، وإنشاء نماذج تساهم في صياغة التحول الرقمي على مستوى العالم.
يُظهر التعاون مع الاتحاد للمدفوعات لإطلاق بطاقات “Jaywan — Mastercard” ذات الشارات المشتركة كيف يمكن أن تتكامل المصالح الوطنية والخبرة العالمية. كما تسعى الشراكة مع مكتب أبوظبي للاستثمار لبرنامج الشراكة الرقمية إلى تعزيز النمو الاقتصادي مع تحسين الخدمات الحكومية.
“تُظهر هذه الحالات كيف يمكن لطموح الحكومة وفعالية القطاع الخاص أن يتعاونوا لتحقيق تأثير ملموس ودائم“، كما يقول خليل. “بالنسبة لنا، الأمر يتعلق أكثر من مجرد التواجد في المنطقة — بل بالمشاركة في تطوير حلول مع المنطقة ومن أجلها”.
الموضوع يتعدى كونه مجرد معاملات مالية
في منطقة تُعتبر فيها الضيافة فنًا وتتجاوز فيها العلاقات المعاملات، يلقى تحول ماستركارد نحو القيمة التجريبية صدى عميقًا. وتعكس مجموعة ماستركارد وبطاقتها الائتمانية الجديدة الفاخرة “ورلد ليجند”، هذا التطور بصورة جليّة.
“المستهلكون الأثرياء لا يبحثون فقط عن المكافآت — بل يتطلعون إلى إمكانية الوصول إليها. إنهم يرغبون في أن يكونوا جزءًا من شيء حصري يتماشى مع أسلوب حياتهم”، يقول خليل.
ومع تأكيد حوالي 75 في المئة من حاملي البطاقات أنهم يشعرون بأفضل حالاتهم عند متابعة شغفهم مثل استكشاف الطهي والانغماس الثقافي، فإن الاستراتيجية تتماشى مع قيم المنطقة. “نحن نهدف إلى بناء تقارب طويل الأمد”، يقول خليل، مشيراً إلى أن “هذه نتيجة أقوى بكثير من أي معاملة فردية”.
المستقبل الكمي
بينما تستعد ماستركارد لقمة Futurists القادمة، يكشف جدول الأعمال عن طموحات تمتد إلى ما هو أبعد من القدرات الحالية: الحوسبة الكمومية، الاستقلالية في المعيشة، والشبكات التي ستعيد تشكيل الخدمات المالية بشكل جذري.
“تركيزنا ينصب على كيفية تعاون البيانات والذكاء الاصطناعي والأمن السيبراني لتفعيل أنظمة بيئية مالية أكثر مرونة واستجابة“، يوضح خليل. وتتجاوز الرؤية الخدمات المالية لتكون “أكثر ذكاءً، وأكثر اندماجًا، وأكثر تكيفًا مع احتياجات الناس في العوالم الرقمية والمادية”.
الثابت البشري
في خضم هذه الثورة التكنولوجية، حافظ خليل على وجهة نظر إنسانية عميقة تأثرت برحلته الفردية. كانت هناك لحظة محورية مبكرة في حياته المهنية عندما انتقل من هندسة البرمجيات إلى قيادة الأعمال.
“لقد شهدت بنفسي كيف أن التكنولوجيا ليست مجرد أنظمة وتعليمات برمجية — بل هي مرتبطة بالأشخاص والقرارات والنتائج. ويشير إلى أن هذا الإدراك بقي معي منذ ذلك الحين”.
توجه هذه الفلسفة جميع المبادرات. “فالتحدي ليس فقط في التبني، بل في ضمان أن هذه الأدوات تحل المشاكل الفعلية، وأنها متاحة وآمنة وقابلة للتطوير”، يقول.
بينما تغرب الشمس فوق المنطقة الشرقية اللامعة وأسواقها التقليدية، يتبلور المستقبل الذي يراه خليل. إنه مستقبل تلتقي فيه روح المبادرة التجارية بإمكانات الحوسبة الكمومية، حيث تُشفّر الثقة — أقدم أشكال النقد — في البلوك تشين وتحميها تقنيات الذكاء الاصطناعي.
يختتم خليل قائلاً: ‘وتيرة التغيير اليوم أسرع من أي وقت مضى. ما يساعد هو وجود إطار واضح لاتخاذ القرار: ابق فضوليًا، وركز على الأهداف، ولا تغفل أبدًا عن الأفراد الذين يقفون وراء الأنظمة”.
في هذا المختبر الواسع للابتكار المالي، حيث تجتمع التقاليد والتكنولوجيا في حرارة الصحراء، لا تقوم ماستركارد بمعالجة المدفوعات فحسب — بل تساعد في صياغة الفصل التالي من قصة تجارية تعود لآلاف السنين. وإذا كانت رؤية خليل صحيحة، فإن أفضل الفصول لا تزال قيد الكتابة.
بالنسبة لـ 400 مليون شخص في مختلف أنحاء المنطقة، من التاجر في السوق إلى رائد الأعمال في مجال التكنولوجيا في مركز الشركات الناشئة، يعدّ هذا المستقبل ثوريًا بقدر احترامه للتاريخ. إنه تحول لا يثمن حقًا.
انقر هنا للاطلاع على المزيد من المقابلات الخاصة.
