دخلت “بوابة ترابط” (Tarabut Gateway) التاريخ في ديسمبر/كانون الأول 2019 كأول منصة مصرفية مفتوحة منظمة تنطلق مباشرة في البحرين من خلال البنية التحتية لواجهة برمجة التطبيقات في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا. منذ ذلك الحين، حققت الشركة نجاحات لافتة في القطاع، وحظيت باهتمام إعلامي كبير احتفاءً بإنجازاتها.
في عام 2021، حصلت الشركة على 13 مليون دولار من التمويل الأولي في مجال التكنولوجيا المالية، تلتها 12 مليون دولار أخرى في وقت لاحق من ذلك العام. والجدير بالذكر أن Tarabut Gateway أصبحت أول منصة مصرفية مفتوحة تحصل على تراخيص من سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA) لكل من خدمات معلومات الحساب وخدمات بدء الدفع في عام 2022.
تمتلك الشركة اليوم مكاتب في البحرين والإمارات العربية المتحدة والمملكة العربية السعودية. يعزو عبد الله المؤيد، مؤسس الشركة ومديرها التنفيذي، نجاح الشركة إلى التزامها بالخدمات المصرفية المفتوحة وجاذبية القطاع، الذي يمنح الأولوية لإعادة السيطرة إلى يد العميل. في هذه المقابلة، سوف نلقي نظرة على أبرز الاستراتيجيات التي ساهمت في نمو ونجاح “بوابة ترابط” في مجال الخدمات المصرفية المفتوحة.
ما هي بالضبط المصرفية المفتوحة؟
تهدف الخدمات المصرفية المفتوحة، في جوهرها، إلى إنشاء نظام بيئي مالي أكثر اتصالاً يركز على العملاء من خلال الاستفادة من التكنولوجيا التي تتيح للعملاء استعادة السيطرة على بياناتهم المالية. إنه يتيح خدمات مبتكرة، مثل أدوات إدارة التمويل الشخصي، وتطبيقات الاستثمار، ومنصات الإقراض من نظير إلى نظير، بموافقة العملاء على مشاركة البيانات المالية المنظمة بشكل آمن بين المصارف ومقدمي الطرف الثالث المعتمدين.
يمكن للمصارف استخدام الخدمات المصرفية المفتوحة لتقديم خدمات أكثر تخصيصًا، وتحسين تجارب العملاء، وتوليد مصادر دخل جديدة، وتحسين إدارة المخاطر. تساعد الخدمات المصرفية المفتوحة شركات التكنولوجيا المالية على تطوير منتجات سريعة وفعالة وقابلة للتطوير.
كما يستفيد المستهلكون من سهولة أكبر في نقل الأموال، فضلاً عن المعاملات الأسرع (غالبًا في الوقت الفعلي) والمعاملات الأكثر أمانًا.
ما هي التوجهات الحديثة التي تؤثر على سوق الخدمات المصرفية المفتوحة العالمية؟
يعد توحيد واجهة برمجة التطبيقات (API) أحد أبرز التوجهات وأهمها. يسمح التوحيد القياسي للمصارف ومقدمي الطرف الثالث بالتواصل بلغة مشتركة، وخفض تكاليف التطوير وتبسيط متطلبات الامتثال. يزداد هذا أهمية مع توسع النظام البيئي المصرفي المفتوح ليشمل نطاقًا أوسع من الجهات المعنية، مثل المؤسسات المالية غير المصرفية، وشركات التكنولوجيا المالية الناشئة، ومقدمي الخدمات الخارجيين الآخرين.
ثانيًا، تعمل التطورات التنظيمية على دفع تبني المصارف المفتوحة عالميًا. يتطلب توجيه خدمات الدفع المنقح (PSD2) في أوروبا من المصارف إتاحة واجهات برمجة التطبيقات (APIs) الخاصة بها لموفري الطرف الثالث. وطبقت المصارف المركزية في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا أطر عمل مصرفية مفتوحة لتشجيع المنافسة والابتكار في القطاع المالي.
أخيرًا، يمكن للأنظمة التي تعمل بالذكاء الاصطناعي تحليل كميات هائلة من البيانات في الوقت الفعلي لاكتشاف ومنع الاحتيال، فضلاً عن تقديم توصيات منتجات مخصصة وأدوات التخطيط المالي.
ما هي المكونات الأساسية للمؤسسات المالية لتحقيق نظام مصرفي مفتوح ناجع؟
يتطلب إنشاء نظام مصرفي مفتوح ناجع كلاً من علم النفس والتكنولوجيا. يجب أن تتبنى المؤسسات المالية عقلية تجنب التغيير وأن تعطي الأولوية لتخصيصات الميزانية للتنظيم والامتثال. يتضمن ذلك التحقيق في استخدام واجهات برمجة التطبيقات خارج نقاط فحص الامتثال، فضلاً عن توفير بنية قوية لواجهة برمجة التطبيقات وواجهات برمجة تطبيقات متميزة جديدة.
يعد التنفيذ الفني أمرًا بالغ الأهمية، بدءًا من واجهة برمجة التطبيقات التي تواجه الجمهور والتي توفر مجموعة متنوعة من الخدمات عبر بروتوكولات محددة. يجب على المؤسسات المالية إنشاء بيئات اختبار منعزلة (أو صناديق حماية) حيث يمكن للمطورين اختبار رمز جديد دون التدخل في الأنظمة الأساسية الحية.
تعمل بوابة المطورين أيضًا كمحور معلومات مركزي لفرق التصميم، وتفاصيل منتجات API والوثائق والخدمات المصغرة. لضمان خصوصية بيانات العميل وأمانها، يلزم وجود نظام لإدارة الموافقة وأساليب متينة للتحقق من العملاء.
إقرأ أيضاً: ماذا تعني المصرفية المفتوحة لمنطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا؟
ما الذي يدفع نمو الخدمات المصرفية المفتوحة في الشرق الأوسط؟ ما مدى انتشار هذا التوجه في منطقتنا؟
على غرار أوروبا، فإن السوق المصرفية المفتوحة في الشرق الأوسط مدفوعة في المقام الأول بالقواعد التنظيمية. يتعلم الجهات التنظيمية ذوو التفكير المستقبلي في المنطقة باستمرار من الأسواق الأخرى ويدعمون نمو التكنولوجيا المالية. تتمتع منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا بمزايا ديموغرافية، وتاريخ عريق في مجال ريادة الأعمال، وبيئة مواتية للأعمال، واتصال لافت بشبكة الإنترنت. تتوفر الاتصالات المتنقلة لما يقرب من 93 في المئة من السكان، أو 580 مليون شخص، ومن المتوقع أن يصل انتشار الهواتف الذكية إلى 80 في المئة في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا وأكثر من 90 في المئة في دول مجلس التعاون الخليجي بحلول عام 2025.
ما هو الدور الذي يلعبه الابتكار والتكنولوجيا في تطوير قطاع التمويل؟
تُعد الخدمات المصرفية المفتوحة مثالاً ممتازًا على كيف يمكن للتقنيات الجديدة مثل واجهات برمجة التطبيقات وتحليلات البيانات والتعلم الآلي أن تساعد في إنشاء نظام بيئي مالي أكثر ارتباطًا وكفاءة. تعمل الخدمات المصرفية المفتوحة بالفعل على تحسين الخدمات وزيادة المنافسة في القطاع المالي في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا.
على الرغم من التقدم الكبير، لا يزال قطاع الخدمات المالية في المنطقة يعاني من فجوات. هناك نقص في التوحيد القياسي وقابلية التشغيل البيني بين الأنظمة المالية. تعاني بعض المجتمعات من معرفة مالية ضعيفة وإمكانية محدودة للحصول على الخدمات المالية. لسد هذه الفجوات، ينبغي على المصارف والهيئات التنظيمية والشركات المالية توحيد الجهود في هذا المجال.
كيف تضمن بوابة ترابط الأمن والحماية من الاحتيال؟
يمكن للمستخدمين منح موافقتهم على مشاركة بياناتهم مع الكيانات المنظمة والمعتمدة من خلال نظام إدارة الموافقة الخاص بنا، والتي يمكن إلغاؤها في أي وقت. نحن نتبع قوانين حماية بيانات العملاء في كل ولاية قضائية نعمل فيها، ونراقب باستمرار إجراءاتنا الأمنية ونسعى لتعزيزها.
يتم استخدام التشفير التام بين الأطراف باستخدام الخوارزميات الحديثة في نظام إدارة الموافقة الخاص بنا لضمان أمان البيانات أثناء نقلها كما في سكونها. يتم استخدام إطار عمل “المفتاح العام / المفتاح الخاص” لتوقيع جميع الطلبات وتسلسلها بشكل مشفر.
تسمح بوابة ترابط إجراء المدفوعات المباشرة من مصرف لآخر، والقضاء على الوسطاء وتقليل مخاطر سرقة بيانات بطاقات الائتمان / الخصم.
هل يمكنكم إطلاعنا على المزيد من أبرز إنجازاتكم وخططكم المستقبلية؟
في كل من البحرين ودبي، كنا أول منصة مصرفية مفتوحة مرخصة. نحن ممتنون لإتاحة الفرصة لنا لأن نكون من بين أوائل شركات التكنولوجيا المالية التي تم اختبارها عبر صندوق الحماية الخاص بالمصرف المركزي السعودي، مما يجعلنا شركة رائدة في السوق.
كما تم اختيارنا العام الماضي كشريك للمنصة التكنولوجية لـ Open Finance Lab في مركز دبي المالي العالمي. كما أنشأنا تحالفات مع المصارف الرائدة والشركات المالية في السعودية والبحرين، بما في ذلك مصرف الإنماء وبنك الرياض و Rain و تمام.
تتمثل مهمتنا، مع التركيز بشكل خاص على السوق السعودي، في توفير البنية التحتية المصرفية المفتوحة في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا وإنشاء نظام بيئي تعاوني يستفيد منه الجميع من المصارف وشركات التكنولوجيا المالية إلى التجار والمستهلكين.
أنقر هنا للمزيد حول المصرفية المفتوحة.
